LINE已在日本开通个人贷款服务“LINE Pocket Money”。该服务根据用户的LINE Score确定贷款费率和信用额度，用一部手机就能完成贷款申请。LINE Pocket Money有何利弊？让我们看看日本关东学院大学准教授折田明子的分析。

信用评分是积分卡的升级版

近年，“信用评分”频繁出现在媒体上，信用评分在中国、美国等国家已经普遍应用，但在日本尚未普及。LINE决定以信用评分为基准为用户提供贷款服务，那么信用评分与传统的信用体系有何区别？

以前申请贷款需要借款人提供年龄、性别、住址（是否有房产）、职业、年收入、信用机关提供的相关信用记录等基本信息，并以此来判断借款人是否符合放贷标准。很多没有固定工作的自由职业者因此无法申请贷款。

LINE Pocket Money在贷款审查时也要运用瑞穗銀行提供的信用信息和Orient Corporation公司的授信审查技术。当然还要结合用户自身的信用评分，信用评分的高低对贷款额度以及费率有着重要影响。

“实际上信用评分可以被认为是积分卡的升级版。顾客在购物时出具积分卡，购物越多积分也越高。商家根据顾客的积分情况为其发送相应的购物优惠及商品宣传。信用评分也一样，平台根据用户回答的问题以及软件的使用情况综合评出用户的信用分数，再依据评分给予相应的贷款优惠。所以这样看来信用评分和积分卡的运营套路是一样的。这种制度还可以组合结算服务，使用户的资产、消费行为都能被评分化。”（折田明子）

日本首个开始提供个人贷款服务的手机应用是2017年瑞穗银行和软银合作开发的“J Score”。J Score与LINE Pocket Money一样主要为个人提供融资服务。另一方面，前不久宣布与LINE合并的雅虎日本提供的“Yahoo! Score”却不是以融资为目的，而是为了灵活运用综合服务的评分。

此外，DOCOMO、Merpay等公司也开始导入信用评分制度，今后信用评分体系将进一步渗透日本民众的生活。

信用评分的利弊

中国信用评分制度发展较为成熟，著名的有阿里巴巴的芝麻系统。此外，到2020年由政府主导的社会信用评分体系将在全国范围内普及，社会信用评分内容涵盖公民的年龄、职业、学历、消费支付记录、交通出行等多个方面。社会信用评分基于人们是否遵守规则，这些规则不仅仅是信贷方面，还有政治、法律和金融等方面。公民在任何领域违约、违反公德的话，分数都会受到影响。

那么如果在日本普及信用评分有何利处？

“信用评分不仅涵盖用户性别、年龄等固定属性，还会以每个人的个性和行动为依据进行授信或者给予优惠。例如以20多岁的女性和50多岁的男性为例，如果不以“已婚女性=低收入”之类的刻板方式决定信用和嗜好的话，那么就可以依据多样性的生活方式为用户提供更适合的服务。”（折田明子）

授信和优惠就相当于用户向信用评分提供个人信息后得到的“恩惠”。使用信用评分后，即使是自由职业者，但只要信用分数高，也可能成功签订贷款合约。

信用评分有什么弊端吗？

“生成分数的算法是由人设计的。以什么样的价值观来评价，该重视什么，如何设计得分标准是信用评分中非常重要的内容。例如，如果在某个分数中‘年龄（年轻）’、‘性（女性）’、‘在网上购物’是正面评价，那么在其他分数中就有可能是负面评价。过度依赖于一个评分服务，可能会在不知不觉中被‘应有的姿态’所掌控。”（折田明子）

如果走错一步的话，可能就会陷入反乌托邦。此外，如果为了防止算法被恶意使用而不公开评分标准，那么用户也无从知晓提高得分的方法。因此，在利用信用评分时有必要考虑分散运用多个服务等风险。

日本无法建立中国式的信用评分体系

今后信用评分能否在日本普及？

“积分卡已经比较普及了，消费者能接受积分卡不正是因为使用起来有很多好处吗？（信用评分能否在日本普及）首先可能要看结算服务的普及情况。但是，日本现在正在使用多个结算服务，所以不会出现只有单一服务占据支配地位那样很多人担心的情况。” （折田明子）

如果只有单一的结算服务，那么社会上的弱者就会因信用评分而被固定，社会差距也会被逐渐拉大。正因为目前日本有多个服务才降低了差距风险。

但另一方面，现在使用的信用评分体系也存在问题。今年7月开始运营的“Yahoo！Score”在没有征得拥有Yahoo！ID用户的同意下便自动允许操作和使用，引起了用户的强烈不满。

“因为信用评分可依据不同情况统计出用户在哪里购物、买了什么等数据，所以运营方必须采取措施保护用户的隐私并征得用户同意，这样做才有利于信用评分的普及。”

信用评分可能会让用户得到比迄今为止更公正的评价。折田明子最后总结说：“为了更公平地使用，为了个人隐私不被监视，用户们也应该关注信用评分。”

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